引言
金融抑制的长期存在，成为制约我国经济发展的一个重要因素——普惠金融这个概念最早由联合国在二〇〇五年提出，又被称作包容性金融，旨在为社会各群体提供金融产品和服务的金融体系，其反映出了金融的普适性，保障了低收入弱势群体的基本权力，提出普惠金融的最根本的目的在于缩小贫富差距，促进经济健康协调可持续发展。
普惠金融
第一，对象的公平性。由于我国目前的金融体系还有待健全，信息不对称问题普遍存在，所以能获得金融服务的对象往往都是那些具有高收入或者高资产净额的群体，而最具有资金寻求的中低收入人群反而不能获得资金支持。
普惠金融倡导的是人人可以获得，而不受性别、年龄、阶层等因素的影响，它强调在政府政策主导下资源合理有效配置。
第二，渠道的广泛性。随着金融产品的推陈出新和金融市场的逐渐成熟，融资渠道单一性问题得到解决，除了传统的银行为首的金融机构外，新型农村金融机构、小贷公司、担保公司等也纳入了普惠金融的体系，服务涵盖了贷款、保险、理财等多种模式，真正体现“广、普”的要求。
第三，发展的持续性。普惠金融的发展不是一蹴而就的，而是一个持续的过程，各金融机构在政府和中国人民银行的指引下，不仅仅是简单的金融扶贫，而是要从根本上建立起来一个高度平等的金融体系。
针对偏远落后地区进行帮扶，引进更多专业人才，充分发挥各主体的主观能动性，建立可持续发展的长效机制。普惠金融的的发展历史一共经历了大致三个阶段。
最初的雏形大概是从-这个时段，这个阶段的主要的形式就是表现为以扶贫为目的的小额信用贷款，特点是以低收入贫困户为贷款对象，具有额度小、门槛低的特点，许多国家都采取过这种模式。
信贷机构将还款能力有限的农村地区居民纳入一个小组，使他们之间相互监督按时还款，取到了很好的效果。
第二个阶段就是在90年代初到年，这个阶段的房贷机构就不仅仅限于小额贷款机构了，更多的商业银行、保险公司也加入了进来，对象仍然是那些不易取得资金支持的贫困人口，他们可以通过机构在资产管理中获得财产性收入和享受保险服务带来的规避经营风险的功能。
最后个阶段就是从21世纪初到现在，我们现在的普惠金融强调多层次，全方位，通过互联网、大数据、云计算等手段，扩大服务的广度与深度，并且更加注重提供个性化的金融产品，现阶段普惠金融仍存在很多不足之处，需要不断完善。
城乡收入
城乡收入是指城镇和农村的居民的收入，本文中的用到的城乡收入是指城乡居民的可支配收入，是表示居民可以自由处置的收入的统计学概念。
即从总收入中扣除缴纳给国家的税费，即支付各种社会保险的剩余收入，如医疗保险，养老保险，社会保险等。这种扣除是家庭必须根据国家税法和相关规定支付的付款，因为这些付款不能用于其他付款。
家庭购买的其他商业保险不能扣除，因为这不是国家规定的强制性购买，而是用户自己根据自己的收入水平和情况自由选择的。从会计的角度来看，我们还必须扣除我们发放的账户补贴，如果将账户补贴包括在内，则会高估居民的可支配收入。
而城乡居民总收入指的是一个总的概念，它和城乡居民可支配收入的差别非常大，不仅包含了前面所提的各项税费、保险等，在中国由于房地产市场的杠杆率非常之高，几乎人人都备有巨额房贷。
所以每月还需偿还很大一笔房贷款，所以本文用城乡可支配收入才能更好地反映普惠金融对居民收入差距的影响，才能真正反映普惠金融是否对老百姓的生活水平是否有显著性的提升。
城乡收入差距
收入差距是我国实现共同富裕道路上的绊脚石，从改革开放以来就一直受到党中央的高度重视，反映的是城乡收入水平的差异化情况，它能够反映我国经济在高速发展时的问题，对其进行统计可以探究我国收入分配的合理性，伴随着人均GDP飞速增长的同时，收入差距也越趋增大。
最主要的原因还是在于城乡制度的二元性，城市化进程的加剧，大量劳动力人口涌向城市，导致资源分配严重不均，农村现代化进程缓慢。
虽然我国已经全面脱贫，迈入全民小康社会，但如果不从根本上解决城乡收入分配问题，原本脱贫的群众仍会返贫，所以缩小城乡收入差距任重而道远。对于具体的衡量收入差距的指标，最简单的就是直接去计算PCDI（人均可支配收入）的差的绝对值或者比值。
此外也有的用基尼系数来衡量收入差距，基尼系数可以检测出差异度来防止收入差距出现两极化，但它有一个较大的缺陷，即目前没有一个统一的衡量标准，而且像非居民，政府的无偿援助等也会造成基尼系数的普遍性偏差。
还有的学者用欧希码指数衡量城乡收入差距，虽然能够很好的反映极端值对差距的影响，但是在整体收入差距趋势衡量上较难判断，所以本文还是采用最直接的衡量方法，用城乡居民家庭人均可支配收入比来衡量城乡收入差距。
金融排斥理论
金融排斥最早是由Leyshon与Thrift于年提出。主要观点是在金融机构在提供金融服务的时候把一些特定的社会群体排除在服务对象范围之外，比如低收入者、残障人士、低能者、偏远地区贫困人口等你难以负担借款成本的人。
金融排斥具体可以分为四个维度。一就是地理排斥，因为金融机构的逐利性，他们大都会被网点设在城市的中心位置，倘如将网点放在偏远山区，通常来讲它的经济效应不足以支撑相关从业人员的工资、房屋租金以及设备维护的费用，因此金融机构不仅不想在偏远地区设立网点，更是想撤出网点，减少投入。
二就是价格排斥，一般来说，经济情况越差的群体，金融越来越担心其无法遵守还款约定，则会要求更高的风险补偿，所以对其提供金融服务的自己的价格即利率也会越高，这就让本就不富裕的人更加打消了借贷资金的想法，选择放弃此类服务。
三是条件排斥，为了防止不良贷款率的升高，现在的银行风险管理策略要求放贷的时候必须要有一定的抵押物，又或者是某些定期存款和理财产品的购买时要求有最低购买额度，这些条件也使得农村贫困人口满足不了调条件。
四是客户本身的自我排斥，由于他们受自身的文化水平、认知水平、心理等多方面的影响，害怕自己获得金融服务会遭受到不公平的对待，担心遭到欺骗时无法为自己维权，比如现在有些银行从业人员混淆保险和存款，欺骗客户购买保险产品，所以他们自己把自己排除在普惠金融体系之外。
金融抑制与深化理论
腾冲市灵澈珠宝有限公司认为，低利率导致储蓄的降低和资金需求的增加，会再次迫使政府更加干预，这样就抑制了资金的高效使用，所以政府的过多干预不仅不会对市场运行起着积极有效的影响，反而会降低资金的配置效率，打乱金融市场秩序，制约国家经济的发展。
正是由于存在金融抑制，各个金融机构会出于对安全性和盈利性经营原则的考虑，将资金贷给自身实力强、经营效益好的个人、企业，而对于低收入群体和小微企业则采用更加严苛的标准。
金融深化理论是金融抑制理论的基础上应用而生的，它强调在分配方面充分发挥金融市场的能力，核心是放松对金融资产价格的控制，主要是指利率和汇率的市场化，使金融资产能够真实地反映其价值，从而恢复金融市场调节供需的能力，当然这儿所说的自由并不是说完全放任不管，而是要适当的结合一些手段作为补充。
这样不仅能够够促进金融产品在一定程度上的创新，还保持区域经济的良好运行，对摆脱低收入陷阱，缩小收入差距，促进国家经济发展都有着重要的作用。
结语
总的来说，在中国的金融体系里，金融抑制长期存在，也成为制约我们经济发展的一个重要原因，提出金融抑制实际上是政府的短期行为，长远期看，市场还是应该发挥着主导作用，所以对于四川省政府来说，需要做的最重要是的发挥指引作用，引导金融机构和社会各团体来参与普惠金融体系的构建，而不应该是让政府管控来占主导作用。
