高净值家庭对财富传承规划的重视程度，正在日益加深。人们往往根据不同的传承意愿，在财富传承“工具箱”中选择合适的财富传承工具，例如法定继承、遗嘱、赠与、家族信托、保险等等。今天，汇丰私人财富规划带大家简单了解一下这些工具的作用。
法定继承：比较普遍的一种方式，是由法律直接规定继承人范围、继承顺序、遗产分配的一种继承方式。
赠与：由赠与人将自己的财产无偿赠予受赠人的一种形式，赠与行为的实质是财产所有权的转移。需要注意的一点是，赠与行为一般要通过法律程序来完成。遗嘱：人生前在法律允许的范围内，按照法律规定的方式对其遗产或其他事务所做的个人处理，并于创立遗嘱人死亡时发生效力的法律行为。可将遗产的全部或部分，指定由法定继承人的一人或数人继承。
信托：指基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。
保险：投保人可根据自己的心意，购买人寿保险并设定受益人，从而为受益人留下充裕的财富。当被保险人身故时，受益人便可获指定的赔偿金额。
其中保险，是较为常见的方式之一。那么作为金融传承工具，它能满足哪些传承意愿？适用于什么情况？我们不妨通过以下案例简单了解一下~
案例：
陈氏夫妇拥有8,万元资产，育有两个孩子。其中大儿子一直在公司栽培，准备让他接手家族企业，小儿子对管理没有兴趣，希望独立创业。夫妇俩希望预留1,万元作退休保障，然后将家族业务及余下财产，平均分给两名孩子。扣除了退休储备金，陈氏夫妇剩下价值4,万业务资产和2,万流动资产。显然，如果由大儿子接收整个企业，家族财富不能以平均的方式传承。（此部分将重新配图示意）
分配不均？保险助力传承，实现资产弹性增长
我们看到，上述案例中，最大的难题与矛盾是财富难以平均分配。针对这个问题，传统传承工具显然是无法完全覆盖的。所以陈氏夫妇在40周岁时，利用2,万元，以年交万且5年交清形式，配置4,万基本保险金额的保单。并指定小儿子作为受益人。
这样的传承安排，大儿子可继承估值4,万的家族企业，小儿子能得到4,万现金及额外红利，实现个人事业计划。同时，退休储备提升至2,万元，比较没有人寿保险规划的情况高25%。资产的流动性和分配的灵活性，都明显提高。家族财富从而可按意愿平均分配。大儿子担当家族企业责任，小儿子追求梦想。在传承计划的执行当中，保障了家庭和谐。（此部分将重新配图示意）
人寿保险不仅让资产拥有人根据自己的意愿，有效分配了财富，同时还创造了更高价值人生财富。当然保险的优势，还不止这些……
保险五大优势，助力财富传承
利用杠杆，进行增值
上面的例子可以发现，遗嘱只是将财产分给后人，不一定具备增值作用。而有些寿险具有收入成分，提供长线累积财富的机会。
储备/遗产，分开管理
当构思财富规划时，可考虑先将自己的退休储备与传承后人的资产分开管理。一方面确保已为自己预留了足够退休资金，另一方面，可更有效管理自己的退休储备，无需为不慎花掉了
留作传承的资产而烦恼。
财产分配，随心掌控
把人寿保险作为财富传承的方法，可帮助投保人掌控自己的财富分配，并保持私密性。投保人可按照自己的心意，指定及随时更改保单受益人、及各受益人的分配比例。另外，申请保险理赔的手续，相对简便快捷。
资金流动，守护家庭
遗产被完全分配前，流动性较差，整个申办过程，可能需要耗费数月、甚至数年不等的时间，为刚失去至亲的家人，增加负担。购买人寿保险，则无需办理继承遗产手续，因此保险公司可在相对较短时间内，发放保险金。
财富转移，妥善分配资产
最后，通过前面案例我们也已经知道，当财富拥有者名下资产类别繁多时，未必能轻易平分。而人寿保险金，则能提高整体的流动资产，帮助按自己的意愿，将财产均分配给子女。
最后汇丰私人财富规划要提醒大家的是，风险事件何时来临无法预知，越早实施方案，越有利于实现传承目标。每个人都需要结合家庭财富的实际需求，学会合理、灵活地使用财富传承工具哦~
