标准普尔图是调研了全球十万个资产稳健增长的中产家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到家庭资产象限图。经过调研，发现他们有一个很好的一个途径去进行家庭资产的一个配置。研究出来的一个账户，我们叫做四个账户，它分为不同的时段。把我们的资金呢分成了四个部分。那大家，今天跟我一起来学习，看一下。他究竟是如何规划我们的生活，生活中是不是这个道理，能不能让我们的家庭通过这个四个账户，来进行稳健的增长。
家庭财产管理
那大家都听到过一句话，叫做你不理财，财不理你。是这样的吧，那么我们怎么样去让我们的钱来保值增值呢。我相信大多数人跟我一样，一直以来都是一个月光族。那你看一下，我们这四个账户，第一个账户就是我们要花的钱，也就是短期消费我们平时的生活费用。但是大家会发现哈我们所有的生活费用，每个月开完支之后，我们就会还房贷，还车贷，还信用卡。然后最后寥寥无几的钱根本不够我们的生活，我们还会继续下一波的。消费信用卡，借呗，贷款，是这样的吧。那这里边要花的钱呢，是我们要保证有3-6个月的生活费用。这是生活费用，可以是现金，储蓄，或者是信用卡。那这部分属于短期消费，占收入的10%。
大家会不会想我一个月工资是块钱。那么10%是块钱，块钱，你让我生活让我消费去，开玩笑对不对？都不够我一个月的油钱。曾经啊，我学这个标准普洱图的时候我也困惑呢，但是我们这个所谓的10%不是指月工资的10%。而是你家庭资产的10%，也就是说这个标准普洱图是家庭资产的现象图。就是包括你的房子，车子，你的存款。打个比方，我们的房子值万，车子值20万，我们存款有10万。那么我们就万。万的10%呢就13万，就13万的，至少是我们六个月的生活费用。那么我们每个月的生活费用呢，大概是2万块钱对吧，这样子呢，我们生活的条件就会很好。但是说我们不可能把房子啊，车啊什么都变卖了，用来生活消费，这就需要我们把钱和资产合理的配置。是不是这样的我们要不断的挣钱，不断的投资。那么刚才说的就是第一个账户，他是我们平时需要花掉的钱，我们的现金类账户。
保障类账户
第二个账户呢，就是保障类账户，也就是说我们保命的钱。它主要预防我们的意外呀，重疾呀，医疗啊，因为生老病死残带来的大量的资金需求，财务的缺口。那么像我们现在呢，已经有医疗保险对吧，国家的社区的职工的或者新农合已经有医疗保险了。那么它仅仅是一部分，另外的一部分呢，就是我们要靠商业保险来进行补充，也就是央视新闻后边经常讲的名言，叫做什么？社保加商保，生活更美好。我相信之前沸沸扬扬的一段话啊，大家都听过。叫做小病卖掉一头牛，大病卖掉一栋楼，辛辛苦苦几十年，一病回到解放前。是这样的吧。
那么如何让我们的保命的钱，能够更有价值呢，大家想一想，卖掉一头牛还可以，如果卖掉一栋楼呢，把我们住的房子，老百姓赖以生存的根基给卖掉了，我们的家人怎么办？我们的生活怎么办？或者是说，当家人真医院的时候，我们卖房子去筹钱去救助，是否还来得及呢？那个疾病会给我们这个时间吗？或者是说大夫会允许医院。然后给我们做手术进行看病吗？所以说，我们保命的钱就是专款专用的钱。他是以小博大，解决家庭突发的开支。其实大家仔细想一想，有什么样的开支是必须的。无非也就是我们的医药费和孩子的教育金是必须去支出的。我们的车可以不买，我们的房子也可以不换大的，对不对？我们吃的喝的都可以节约。但是只有两笔钱是没有办法节约的，一个是医药费，一个是孩子的教育费。
孩子教育金
那么说到孩子的教育费，就引出了我们的第三笔费用。是什么费用呢？就是我们保本保值的钱，这个钱是干什么用的？是我们未来的养老钱，子女的教育的钱，这个钱是暂时用不到的。但以后一定能够用到的。时间不一定会创造一个伟人，但他一定会创造一个老人，孩子总是在慢慢的长大，他不是一次性长那么大的。所以我们的教育金要从孩子生下来就给他存。因为教育金，每个孩子从出生到长大，到大学，研究生或者出国留学，怎么也得五七十万。
这五七十万一次性拿我们是拿不出来的，所以我们从现在在孩子小的时候就给他存这笔钱。那有的人说你这么讲，存这笔钱，是不是还需要存到你们保险公司呢。不是得，保命的钱是一定要用保险公司来去规避风险，以小博大的。但这个保值增值的钱，我们养老的钱，子女的教育的钱，不一定非得存在保险公司，他只是一个途径。国家的债券呢，信托呀，或者说，银行的定期存款呢，它都可以达到保证本金的安全稳定的增值保值的。但是巴菲特说了，不要把鸡蛋都放在同一个篮子里。所以说在收益不确定的情况下，我们可以进行一个分散投资两到三个篮子。至少能让我们的钱都是在稳定的保值增值的情况下进行的。
生钱的钱
还有一笔钱，就是我们生钱的钱。大家想一想，如果我们单单的只靠死工资，又没有灰色收入。我们的钱除了用来生活，用来购买保障，我们还怎么去保值增值？我们还怎么样去钱生钱对不对？所以说重点就在我们的收益，我们要进行一些投资。投资收益高的，可能我们会觉得时间长；收益低的，我们又不是很能看得上。那么投资收益高的又伴随着它的风险性。我们又不一定有那个勇气和胆量，是不是这个样子的。所以说这个生钱的钱呢，重在我们的收益性。他也是靠人有多大胆，地有多大产来解决这个问题的。
打个比方，P2P，他就是一个很好的一个投资。有12%-20%的时候。但是前年P2P跑路的公司，*掉的公司有0多家，都是网上可以查到的。所以他的高收益就伴随着高风险。还有就是股票。股票是人人都能买的，但不是人人都能赚得，对吧。说十个买股票的人有七个亏的，两个不亏的，一个赚的。那么我们会不会是那个赚的人呢？再说房地产，昨天在跟朋友聊天的时候，我还说一个人的眼光真的是很重要，很重要。
房地产
为什么这么说呢？我说九零年的股市咱们没有赶上，对吧，没有赚到那笔钱。那年的房地产呢，咱们也没赶上。我记得年刚上班的时候，我们单位集资建房才块钱一平，还三年交齐。但是因为能力有限，也没买。所以说，那个时候的房产我们也没赶上。那么现在的P2P赶上了，但他这个风险性是太大了，不一定敢做的，对不对？所以说，我们现在也想一想，能生钱的钱放在哪里比较好。我们不管是20%的收益，还是10%的收益，也不敢试对不对？那么不是我在卖广告，平安的账户有5%的收益你要不要试一试？我们把钱分成几部分，分散的进行一个投资。
大家都知道，这个经济环境，它是有一个复苏增长期，通货膨胀期。增长的衰退期和通货膨胀的下降期的。也就是说，它都是分四个阶段，大概是十到12年慧伦文艺圈儿。我记得零八年的时候，房地产是最低的。到08年的下半年，09年的上半年，一点点的在复苏，然后在年开始房地产开始复苏。到现在，前几年大家给孩子买学区房的时候。房地产还没有那么疯狂，但是因为学区房的炒作。北湖那边的房子，从三千五千，到现在的一万一一万二，对吧，然后现在各种调控，加上经济疲软，房地产又开始走下坡路了。
那么在经济衰退期的时候呢，就是现金和债券类往手里一定要固定的，就拿这次疫情来讲，手里的钱就能坚持这个月和下个月，如果这个疫情还不过去。那么工厂停工，生意不能做。所有人的手里都是没有现金的，这个时候人心里就是恐慌的。只有手里有现金才有安全感，那这个时候现金就能给我们安全感。等再过一段时间到了复苏期。经济复苏期的时候，就是股票为王，那个时候大家都去炒股票。然后商品也在大卖对不对？我们手里有商品，有*金，有各种东西我们才能够说，我们生活条件在越来越好。
到经济过热期的时候，就是有商品是最好的了。我有钱买房子，我有钱买车，我有钱买*金。对不对？大家大量的换各种手机，5G对不对，各种名牌。那么股票呢，大家忽略了，那个时候不想着挣钱，因为经济环境特别好，大家只想着消费再消费。当这一度热潮下降的时候。滞涨期就像我们现在手里还需要有现金，现金为王，才是一个正确的，能让我们保持安全感的一个问题。
奢侈品消费
但是我们的理财呢，会遇见几个问题，大家想一想。有一个过度消费的问题。全球奢侈品市场持续复苏，中国是领跑的，那么中国的大妈都美国买东西，就跟买白菜一样，是这样的吧。年，全球奢侈品销售额达到了亿欧元。中国人在境内外的奢侈品消费达到了亿人民币。全球奢侈品消费总额的11/3个中国，加了全世界的1/3。而年到年间，全球奢侈品市场超过一半的增幅也都来自于中国。预计到年，这个比例将达到65%。中国将是世界上最大的消费国。
那么第二个就是用单例，不会用复利计算时间价值。同样是万的本金，5%的年化收益。从30岁开始理财，到70岁，我们的养老。那么a客户选择单例，20年后变成两百万，四十年后变成万，而B客户呢选择的复利。14.4年后就变成万。28.8年后，就变成了万。那么要比单例提前了十几年，翻了四倍，对吧，两者相差了11.2年，相差的万元。这就是单利和复利的结果。
第三个遇到的问题就是中断与磨损。我相信大家都买过理财产品。银行的理财通常有一句什么话叫做理财有风险，入市需谨慎。他不敢给你承诺保本，也不敢给你承诺保息。对吧，而且他如果现在能达到四或者五。都会有一个起步的门槛，5万起存，10万起存，35天，三个月六个月这样的。那么。这个时候会遇到什么问题呢？他有一个募集日，募集日到它的起息日呢，就会有几天的时间，起息日到到期日。这一段时间35天或者六个月，他会给你利息。然后你这个到期日之后，他还有个T加1，T加二一个到账日。那么募集日和到账日之间至少不算节假日的因素，只有六天，你这个钱是得不到利息和收益的，必须懂。
还有一个就是忽略了资金的流动性，资金随时周转，错失机会。当遇到好的投资环境是没有流动资金流进行周转来做投资，错失机会。会比较伤心，可怜的那种，比如说现在股市正好，傻瓜进去存一笔都能赚钱，但是不好意思，我的钱在银行那儿冻结呢，取不出来。这就是我们需要去想如何去规避的一个问题了。
所以说今天讲的四个账户告诉我们什么呢，告诉我们就是我们常态的需求。有养老的规划，教育的储蓄和财富的积累，必须要保证的。然后我们特定的需求呢，就是要合理的配置我们的资产，进行一个财富的传承。那么我们要进行有计划的一个储蓄，他是需要能够快速返还，而且收益最大化。当我们需要临时用钱的时候，它可以让我们随时调动我们手里的资金，我们当不用钱的时候，钱放在里边还可以进行复利，让我们产生更大的价值。
