标准普尔图是调研了全球十万个资产稳健增长的中产家庭,分析总结出他们的家庭理财方式,从而得到家庭资产象限图。经过调研,发现他们有一个很好的一个途径去进行家庭资产的一个配置。研究出来的一个账户,我们叫做四个账户,它分为不同的时段。把我们的资金呢分成了四个部分。那大家,今天跟我一起来学习,看一下。他究竟是如何规划我们的生活,生活中是不是这个道理,能不能让我们的家庭通过这个四个账户,来进行稳健的增长。
家庭财产管理那大家都听到过一句话,叫做你不理财,财不理你。是这样的吧,那么我们怎么样去让我们的钱来保值增值呢。我相信大多数人跟我一样,一直以来都是一个月光族。那你看一下,我们这四个账户,第一个账户就是我们要花的钱,也就是短期消费我们平时的生活费用。但是大家会发现哈我们所有的生活费用,每个月开完支之后,我们就会还房贷,还车贷,还信用卡。然后最后寥寥无几的钱根本不够我们的生活,我们还会继续下一波的。消费信用卡,借呗,贷款,是这样的吧。那这里边要花的钱呢,是我们要保证有3-6个月的生活费用。这是生活费用,可以是现金,储蓄,或者是信用卡。那这部分属于短期消费,占收入的10%。
大家会不会想我一个月工资是块钱。那么10%是块钱,块钱,你让我生活让我消费去,开玩笑对不对?都不够我一个月的油钱。曾经啊,我学这个标准普洱图的时候我也困惑呢,但是我们这个所谓的10%不是指月工资的10%。而是你家庭资产的10%,也就是说这个标准普洱图是家庭资产的现象图。就是包括你的房子,车子,你的存款。打个比方,我们的房子值万,车子值20万,我们存款有10万。那么我们就万。万的10%呢就13万,就13万的,至少是我们六个月的生活费用。那么我们每个月的生活费用呢,大概是2万块钱对吧,这样子呢,我们生活的条件就会很好。但是说我们不可能把房子啊,车啊什么都变卖了,用来生活消费,这就需要我们把钱和资产合理的配置。是不是这样的我们要不断的挣钱,不断的投资。那么刚才说的就是第一个账户,他是我们平时需要花掉的钱,我们的现金类账户。
保障类账户第二个账户呢,就是保障类账户,也就是说我们保命的钱。它主要预防我们的意外呀,重疾呀,医疗啊,因为生老病死残带来的大量的资金需求,财务的缺口。那么像我们现在呢,已经有医疗保险对吧,国家的社区的职工的或者新农合已经有医疗保险了。那么它仅仅是一部分,另外的一部分呢,就是我们要靠商业保险来进行补充,也就是央视新闻后边经常讲的名言,叫做什么?社保加商保,生活更美好。我相信之前沸沸扬扬的一段话啊,大家都听过。叫做小病卖掉一头牛,大病卖掉一栋楼,辛辛苦苦几十年,一病回到解放前。是这样的吧。
那么如何让我们的保命的钱,能够更有价值呢,大家想一想,卖掉一头牛还可以,如果卖掉一栋楼呢,把我们住的房子,老百姓赖以生存的根基给卖掉了,我们的家人怎么办?我们的生活怎么办?或者是说,当家人真医院的时候,我们卖房子去筹钱去救助,是否还来得及呢?那个疾病会给我们这个时间吗?或者是说大夫会允许医院。然后给我们做手术进行看病吗?所以说,我们保命的钱就是专款专用的钱。他是以小博大,解决家庭突发的开支。其实大家仔细想一想,有什么样的开支是必须的。无非也就是我们的医药费和孩子的教育金是必须去支出的。我们的车可以不买,我们的房子也可以不换大的,对不对?我们吃的喝的都可以节约。但是只有两笔钱是没有办法节约的,一个是医药费,一个是孩子的教育费。
孩子教育金那么说到孩子的教育费,就引出了我们的第三笔费用。是什么费用呢?就是我们保本保值的钱,这个钱是干什么用的?是我们未来的养老钱,子女的教育的钱,这个钱是暂时用不到的。但以后一定能够用到的。时间不一定会创造一个伟人,但他一定会创造一个老人,孩子总是在慢慢的长大,他不是一次性长那么大的。所以我们的教育金要从孩子生下来就给他存。因为教育金,每个孩子从出生到长大,到大学,研究生或者出国留学,怎么也得五七十万。
这五七十万一次性拿我们是拿不出来的,所以我们从现在在孩子小的时候就给他存这笔钱。那有的人说你这么讲,存这笔钱,是不是还需要存到你们保险公司呢。不是得,保命的钱是一定要用保险公司来去规避风险,以小博大的。但这个保值增值的钱,我们养老的钱,子女的教育的钱,不一定非得存在保险公司,他只是一个途径。国家的债券呢,信托呀,或者说,银行的定期存款呢,它都可以达到保证本金的安全稳定的增值保值的。但是巴菲特说了,不要把鸡蛋都放在同一个篮子里。所以说在收益不确定的情况下,我们可以进行一个分散投资两到三个篮子。至少能让我们的钱都是在稳定的保值增值的情况下进行的。
生钱的钱还有一笔钱,就是我们生钱的钱。大家想一想,如果我们单单的只靠死工资,又没有灰色收入。我们的钱除了用来生活,用来购买保障,我们还怎么去保值增值?我们还怎么样去钱生钱对不对?所以说重点就在我们的收益,我们要进行一些投资。投资收益高的,可能我们会觉得时间长;收益低的,我们又不是很能看得上。那么投资收益高的又伴随着它的风险性。我们又不一定有那个勇气和胆量,是不是这个样子的。所以说这个生钱的钱呢,重在我们的收益性。他也是靠人有多大胆,地有多大产来解决这个问题的。
打个比方,P2P,他就是一个很好的一个投资。有12%-20%的时候。但是前年P2P跑路的公司,*掉的公司有0多家,都是网上可以查到的。所以他的高收益就伴随着高风险。还有就是股票。股票是人人都能买的,但不是人人都能赚得,对吧。说十个买股票的人有七个亏的,两个不亏的,一个赚的。那么我们会不会是那个赚的人呢?再说房地产,昨天在跟朋友聊天的时候,我还说一个人的眼光真的是很重要,很重要。
房地产为什么这么说呢?我说九零年的股市咱们没有赶上,对吧,没有赚到那笔钱。那年的房地产呢,咱们也没赶上。我记得年刚上班的时候,我们单位集资建房才块钱一平,还三年交齐。但是因为能力有限,也没买。所以说,那个时候的房产我们也没赶上。那么现在的P2P赶上了,但他这个风险性是太大了,不一定敢做的,对不对?所以说,我们现在也想一想,能生钱的钱放在哪里比较好。我们不管是20%的收益,还是10%的收益,也不敢试对不对?那么不是我在卖广告,平安的账户有5%的收益你要不要试一试?我们把钱分成几部分,分散的进行一个投资。
大家都知道,这个经济环境,它是有一个复苏增长期,通货膨胀期。增长的衰退期和通货膨胀的下降期的。也就是说,它都是分四个阶段,大概是十到12年慧伦文艺圈儿。我记得零八年的时候,房地产是最低的。到08年的下半年,09年的上半年,一点点的在复苏,然后在年开始房地产开始复苏。到现在,前几年大家给孩子买学区房的时候。房地产还没有那么疯狂,但是因为学区房的炒作。北湖那边的房子,从三千五千,到现在的一万一一万二,对吧,然后现在各种调控,加上经济疲软,房地产又开始走下坡路了。
那么在经济衰退期的时候呢,就是现金和债券类往手里一定要固定的,就拿这次疫情来讲,手里的钱就能坚持这个月和下个月,如果这个疫情还不过去。那么工厂停工,生意不能做。所有人的手里都是没有现金的,这个时候人心里就是恐慌的。只有手里有现金才有安全感,那这个时候现金就能给我们安全感。等再过一段时间到了复苏期。经济复苏期的时候,就是股票为王,那个时候大家都去炒股票。然后商品也在大卖对不对?我们手里有商品,有*金,有各种东西我们才能够说,我们生活条件在越来越好。
到经济过热期的时候,就是有商品是最好的了。我有钱买房子,我有钱买车,我有钱买*金。对不对?大家大量的换各种手机,5G对不对,各种名牌。那么股票呢,大家忽略了,那个时候不想着挣钱,因为经济环境特别好,大家只想着消费再消费。当这一度热潮下降的时候。滞涨期就像我们现在手里还需要有现金,现金为王,才是一个正确的,能让我们保持安全感的一个问题。
奢侈品消费但是我们的理财呢,会遇见几个问题,大家想一想。有一个过度消费的问题。全球奢侈品市场持续复苏,中国是领跑的,那么中国的大妈都美国买东西,就跟买白菜一样,是这样的吧。年,全球奢侈品销售额达到了亿欧元。中国人在境内外的奢侈品消费达到了亿人民币。全球奢侈品消费总额的11/3个中国,加了全世界的1/3。而年到年间,全球奢侈品市场超过一半的增幅也都来自于中国。预计到年,这个比例将达到65%。中国将是世界上最大的消费国。
那么第二个就是用单例,不会用复利计算时间价值。同样是万的本金,5%的年化收益。从30岁开始理财,到70岁,我们的养老。那么a客户选择单例,20年后变成两百万,四十年后变成万,而B客户呢选择的复利。14.4年后就变成万。28.8年后,就变成了万。那么要比单例提前了十几年,翻了四倍,对吧,两者相差了11.2年,相差的万元。这就是单利和复利的结果。
第三个遇到的问题就是中断与磨损。我相信大家都买过理财产品。银行的理财通常有一句什么话叫做理财有风险,入市需谨慎。他不敢给你承诺保本,也不敢给你承诺保息。对吧,而且他如果现在能达到四或者五。都会有一个起步的门槛,5万起存,10万起存,35天,三个月六个月这样的。那么。这个时候会遇到什么问题呢?他有一个募集日,募集日到它的起息日呢,就会有几天的时间,起息日到到期日。这一段时间35天或者六个月,他会给你利息。然后你这个到期日之后,他还有个T加1,T加二一个到账日。那么募集日和到账日之间至少不算节假日的因素,只有六天,你这个钱是得不到利息和收益的,必须懂。
还有一个就是忽略了资金的流动性,资金随时周转,错失机会。当遇到好的投资环境是没有流动资金流进行周转来做投资,错失机会。会比较伤心,可怜的那种,比如说现在股市正好,傻瓜进去存一笔都能赚钱,但是不好意思,我的钱在银行那儿冻结呢,取不出来。这就是我们需要去想如何去规避的一个问题了。
所以说今天讲的四个账户告诉我们什么呢,告诉我们就是我们常态的需求。有养老的规划,教育的储蓄和财富的积累,必须要保证的。然后我们特定的需求呢,就是要合理的配置我们的资产,进行一个财富的传承。那么我们要进行有计划的一个储蓄,他是需要能够快速返还,而且收益最大化。当我们需要临时用钱的时候,它可以让我们随时调动我们手里的资金,我们当不用钱的时候,钱放在里边还可以进行复利,让我们产生更大的价值。