在增强自然灾害应对能力的探索中，不少地区选择运用保险这种风险转移手段，对自然灾害风险进行规避和对冲。各地因地制宜，有不少地方由应急管理部门牵头，推出不同类型的自然灾害保险方案，为民众分散灾害风险，升级灾后保障——
撑起保险保护伞历经风雨仍安澜
浙江宁波
公共巨灾保险
投保人：宁波市*府（委托市应急管理局牵头落实）
保险内容：自然灾害保险、突发公共安全事件（事故）保险、突发公共卫生事件保险、见义勇为保险
保障对象：处于宁波市行*区域内的所有人员，拥有宁波市户籍或持有居住证人员的家庭财产
保障范围：包括台风、暴雨、洪水、暴雪、雷击等自然灾害及重大突发公共安全事故造成的人身伤亡与家庭财产损失
浙江宁波市*府构建多层次灾害救助体系
每年预算万元
惠及市域所有人员
■柯艳艳
今年7月底，第6号台风“烟花”带来的“风、雨、潮”三碰头给浙江宁波市防灾防损工作提出了极大挑战。7月27日，在这次台风中受损的余姚市马渚大将桥村一村民，拿到了元赔款。这是宁波市保险业完成的首笔台风“烟花”致损巨灾险赔付。
宁波市公共巨灾保险（以下简称巨灾险）于年11月开始试点，于年确立为宁波市*府的长期性制度安排。近7年来，宁波持续完善巨灾保险制度，通过构建多层次灾害救助体系，最大限度地保障公共安全。从年起，宁波市*府作为投保人，每年最多拿出万元财*资金，为全体市民购买包括自然灾害保险、突发公共安全事件（事故）保险、突发公共卫生事件保险和见义勇为保险等在内的公共巨灾保险。今年5月26日，宁波市*府委托市应急管理局与人保财险宁波分公司签订了《宁波市公共巨灾保险（—年）保险合同》。
探索通过保险缓解救灾救助压力
宁波是滨海城市，台风、暴雨等自然灾害较多。据统计，年的台风“菲特”给全市造成超过亿元的经济损失，给*府带来了非常大的救灾压力。通过风险管理弥补灾害损失势在必行。宁波市探索运用金融手段完善灾后救助体系，建立公共巨灾保险制度，提高应对巨灾风险的能力和水平。
自年起，宁波市财*每年出资为全市城乡居民及外来人口购买巨灾险。作为市*府为市民提供的保险福利，该保险保障范围包括台风、暴雨、洪水、暴雪、雷击等自然灾害及重大突发公共安全事故；保障对象为巨灾发生时，处于宁波市行*区域内的所有人员，包括常住居民及临时来宁波市出差、旅游、务工的流动人员的人身伤亡抚恤（含见义勇为人身伤亡增补抚恤），以及处于宁波市行*区域内常住居民，即拥有宁波市户籍或持有居住证的人员的家庭财产。
“就这次台风‘烟花’而言，巨灾险主要承担房屋进水、倒塌损失及人员伤亡方面的责任。”宁波巨灾险首席承保单位，人保财险宁波分公司财险部副总经理郑波介绍。
因巨灾导致住房倒损的每户年度累计赔付最高元，住房进水的每户年度累计赔付最高元；在宁波行*区域内因巨灾导致人员伤亡的，每人最高可获得20万元的抚恤救助；伤亡人员被认定属于见义勇为或评为烈士的，抚恤救助最高额度为40万元。具体赔付金额根据家庭财产损失程度、人员死亡或伤残等级情况确定。
此外，宁波还建立巨灾基金，市财*首期注入万元启动资金，主要用于巨灾险赔付限额以上的赔付，并充分调动各方力量，广泛吸收社会捐赠资金，形成一个全社会共同参与的应对巨灾风险的公共平台。据悉，宁波市巨灾险实施近7年来，已累计向21万余户（次）受灾居民家庭支付赔款超过1.29亿元。
*府、基层组织和保险机构密切协作
“请问您家里进水多少？”“请您登记身份证号。”
台风“烟花”过后，人保财险宁波分公司快速完成巨灾保险查勘定损。截至7月26日15时，人保财险宁波市分公司累计接到报案起，报损金额.55万元，已查勘笔。
为了让民众享受到更加专业的灾害管理和救助服务，提高大面积理赔的定损效率，提升定损精度，年起，宁波市*府出资万元，支持保险机构引入现代测绘技术，每年逐步建立健全公共巨灾保险水灾远程核灾定损理赔管理系统。该系统又被称为巨灾险“千里眼”：事先在各村（社区）埋设水位桩，测量水位桩附近居民室内海拔高度，一旦发生大面积进水，查勘理赔人员不用挨家挨户上门测量，只需测量记录水位桩的水淹高度，并入户做抽样检查，系统会算出水位桩附近居民的室内进水高度。借助该系统，年第9号超强台风“利奇马”从离境到巨灾查勘定损、村级公示、理赔赔付等一系列环节，用时最短的村仅4天（其中3天为公示期）就全部完成。
据悉，宁波市巨灾险水灾远程核灾定损理赔管理系统已经建立了包含10余万户居民索赔信息的数据库，已经获得过赔付的居民不需要重复提供身份证、银行卡等资料。目前，该系统已覆盖了全市多个处于低洼地的村（社区），解决了大面积灾害出现时的定损和理赔难题。据了解，宁波今年又选取了20个村，开展自动化水位桩试点工作，实现远程实时监测。
“为了更好地完成灾后理赔工作，由市应急管理局牵头组建了市、县（市、区）、乡镇（街道）、村（社区）四级巨灾保险联络员队伍。”宁波市应急管理局应急管理信息中心主任王挺说。目前宁波已建立市、县（市、区）、乡镇（街道）、村（社区）四级巨灾保险联络员队伍共计0余人，同时建立了由宁波巨灾保险共保体成员组成的市、县（区、市）、乡镇（街道）三级巨灾保险服务团队约人左右。
经过多年探索，宁波公共巨灾保险体系已经形成了*府、基层组织和保险机构各方密切协作的救灾工作网络，有效增强了防灾减灾的社会合力。
“1+N”运营模式增强城市管理韧性
房屋重建、疏通河道、桥梁修复……作为宁波受超强台风“利奇马”影响最严重的村庄，宁波鄞州区东吴镇天童村早已恢复了往日的面貌。台风使多户村民中近户房屋进水，20户民房出现房屋、墙体倒塌。这场灾难给天童村带来了巨大的经济损失，也让天童村的大部分村民了解了巨灾险。全村巨灾险赔付金额近百万元，为受灾村民送去了灾后重建第一笔应急资金。宁波市公共巨灾保险制度实施以来，成功对“灿鸿”“杜鹃”“莫兰蒂”“利奇马”等台风带给居民的损失进行了赔付，起到了很好的风险“缓冲垫”和社会“稳定器”的作用。
作为全国唯一的国家保险创新实验区，全国首批试点巨灾保险的城市，年11月，宁波建立了全国首个既保人身又保财产的公共巨灾保险制度。年底，《关于深化巨灾保险工作的实施意见》出台，宁波进入公共巨灾保险正式实施阶段，公共巨灾保险体制机制进一步得到优化和完善。年初，宁波探索运用商业保险防范化解公共卫生风险机制，落地实施了全国首个突发公共卫生事件保险。目前，宁波巨灾保险已经形成“1+N”运营模式，以自然灾害为主险，叠加突发公共安全事件（事故）保险、突发公共卫生事件保险、见义勇为保险，不断增强城市管理的韧性。
“宁波巨灾保险是财*支持下的多灾种叠加、多层次保障的公共巨灾保险制度，是具有*府抚慰救助性质的*策性保险，遵循‘广覆盖、保基本’原则，具备普惠和救助功能。以家庭财产损失救助为例，并不是按照居民家庭财产实际损失金额给予救助赔付的，而是根据灾情，普惠性地分档给予固定额度的救助赔付。”王挺表示，如果居民已经购买了家庭财产保险、人身意外伤害保险等商业性保险，不影响公共巨灾保险的赔付。“商业保险可以作为公共巨灾保险的有效补充，以提高居民灾害保险保障水平。”
近7年来，宁波市巨灾险不断优化完善，更加惠民、高效，在灾害救助、民生保障、社会治理创新等方面发挥了积极作用。宁波市通过保险机制将灾后重建的巨额财*负担，转变为事前财*、集体、个人花费较少的保险安排，有效提升了财*资金的使用效率。同时，将过去事后的单纯*府救援转变为以商业保险为主、社会广泛参与的事前安排，丰富和完善灾前、灾中、灾后全覆盖的灾害管理体系，有效增强了社会的风险意识和管理能力。
江苏南京江北新区
自然灾害民生保险投保人：江苏省南京市江北新区应急管理局保险内容：人身意外伤害保险、家庭综合财产保险保障对象：江北新区户籍居民、江北新区户籍居民自住房保障范围：暴风、暴雨、雷击、飑线、台风、冰雹、雪灾、严重冰冻等自然灾害（除地震）或上述事故中的抢险救灾，飞行物坠落，火灾，爆炸等导致死亡、残疾或发生医疗费用及财产损失
江苏南京江北新区多种方式宣传保险理赔*策
发放服务卡讲解进社区
■孙兴毅
江苏南京江北新区北临滁河、南依长江，是典型的洪水走廊，往年理赔数据显示，暴雨、雷电、大风等灾害性天气导致的理赔案件很多。江北新区应急管理局积极探索灾害救助管理新模式，在南京市应急管理局的指导下，与中国人保南京分公司等单位签订自然灾害民生保险协议，发挥商业保险在风险防范、灾后救助工作中的保障作用，积极打造*府救助、保险保障、社会救济、自救互救的多元化灾害事故防范救助体系。
南京市江北新区灾害信息员向群众发放“自然灾害民生保险服务卡”，讲解保险理赔*策。胡志宇摄
今年5月，该局编制印发“自然灾害民生保险服务卡”，通过实际案例详细解读保险方案、理赔流程等，协助群众更直观理解理赔*策。
该区自然灾害民生保险的投保人是区应急管理局，年度保费约万元，覆盖新区72.5万户籍人口、26.5万户居民。自然灾害民生保险分为人身意外伤害保险和家庭综合财产保险两类，基本保费以公安户籍人数、户数为依据，按照1元/人、2元/户标准缴纳，保障对象为江北新区辖区范围内户籍居民及其自住房，承保区域为南京市行*区域及一小时都市圈，责任范围为暴风、暴雨、雷击、火灾等灾害类型。
此外，该保险对享受国家抚恤补助优抚对象、见义勇为和抢险救灾自然人救助等条款进行了特殊约定。按照*府主导、市场运作的工作模式，构建“*府买保险、全民享保障”的格局。
7月10日，大厂街道片区出现连续强降雨，新华六村社区某小区低洼地段被淹。高玉敏等住户与保险公司联系，并配合区应急管理局及保险公司查勘核实，提交户口本、房产证、损失清单等索赔材料，高玉敏在10天内收到了保险公司划付的赔款14元。
实现全民普惠目标，扩大保险*策覆盖率、提高群众知晓率是关键。该局不断完善工作机制、加大宣教力度，明确街道、社区落实保险理赔咨询协调窗口，确保理赔通道畅通；建立会商协调机制，保险公司、街道按季度汇总理赔台账，定期梳理协商理赔问题；强化*策宣传，将民生保险纳入防灾减灾科普宣教内容，基层灾害信息员开展科普宣教，发放“自然灾害民生保险服务卡”0余张。
“自然灾害民生保险具有覆盖范围广、理赔*策灵活、赔付周期短等特点，是传统灾害事故防范救助体系的有力补充。”该局负责人俞晓飞表示。年至今，江北新区已理赔民生保险各类案件件，累计赔付金额余万元，自然灾害民生保险在减灾救灾工作中的社会效益日益显现。
福建龙岩永定区
自然灾害保险
投保人：福建省龙岩市永定区应急管理局
保险内容：突发灾难公众责任保险、*策性农村住房保险
保障对象：永定区域内的所有人员，和参与龙岩市自然灾害、突发事故应急救援人员
保障范围：暴风、暴雨、暴雪、寒潮、崖崩、雷击、洪水、龙卷风、台风、泥石流、山体塌陷、地陷、冰雹等灾害，导致人身伤亡和农房损坏
福建龙岩永定区应急管理局承办突发灾难公众责任保险和*策性农村住房保险
为农房、农户安全加码
■林矩鸿
7月29日，福建省龙岩市永定区湖山乡桂平村桂竹洋自然村村民*则英收到用于恢复重建的自然灾害救助金元。今年3月23日，桂竹洋自然村遭遇强降雨，大风将*则英家屋顶掀翻。这是永定区用保险分摊灾害风险的实例。
永定区应急管理局救灾股股长魏华生表示，该区目前由该局承办的自然灾害保险有两种，即突发灾难公众责任保险和*策性农村住房保险。
突发灾难公众责任保险参保对象包括在永定区内居住、学习、工作、旅游的自然人，以及参与龙岩市自然灾害、突发事故应急救援人员。
人保财产保险龙岩市永定支公司业务经理王和勋表示，气象部门发布的暴风、暴雨、暴雪、寒潮、雪崩、崖崩、雷击、洪水、龙卷风、台风（热带风暴）、泥石流、突发性滑坡、山体塌陷、地面塌陷、地裂缝、冰雹等灾害，被认定导致应急救援人员、居民伤亡、失踪的，保险人赔付伤亡救助金；低保、特困对象伤残的，提高一个等级赔付。
永定区应急管理局局长曾志钦介绍，年为全区人投保，人均保费1.5元，总保费元，全部由区*府列入财*预算。保险公司每月将出险人员、出险原因、赔付金额、案件数报应急管理部门。
永定区山地丘陵面积占总面积的90%，地质灾害多、台风灾害多。辖区内共有2.3万座土楼，易遭洪水侵袭。魏华生说：“我们充分利用福建省财*部门下拨的万元基础保险保费为农户投保，农户不需缴费，因灾倒损农房每户理赔最多1万元。此外，汛期来临前，我局与人保财险公司签订*策性农村住房保险协议，为全区户农户提供农房保险保障。”
*策性农村住房保险，适用范围包括台风、洪涝、泥石流、雷击、暴风、暴雨、暴雪、冰雹、低温冰冻、龙卷风、崖崩、突发性滑坡等灾害。因灾倒损农房每户理赔限额1.5万元。保费由省、市、区财*补贴共9元，省级、市级、区级财*按比例负担，农户自缴3元。该区还采取财*补贴的形式，为原定五保户、特困户、贫困户每年每户加3元保费，提供叠加保险保障。
5月10日，一个月前房屋被暴雨损坏的抚市镇协新村村民戴寿亮、戴寿锦兄弟，收到了6万元保险理赔款。“今年截至7月30日，永定区*策性农村住房保险共出险17次，涉及59户，理赔元，农房叠加保险理赔元。”人保财险龙岩市永定支公司农险理赔经理洪捷说。
江西吉安青原区
*策性农村住房保险
投保人：江西省吉安市青原区农户，省、区级财*补贴保费
保险内容：农村住房保险
保障对象：位于青原区乡村且有人长期生活居住的成套房屋
保障范围：火灾、爆炸、雷击、台风、龙卷风、暴雨、暴风、洪水、冰雹、雪灾、冰凌、地震、泥石流、崩塌、突发性滑坡及飞行物体坠落等直接造成的农村住房倒塌或受损，青原区应急管理局制定保险技术规划和受损界定标准，协调理赔争议工作
江西吉安青原区出台*策性农村住房保险实施方案
最高赔付金额翻倍
■陈雨濛
日前，江西省吉安市青原区按照省、市统一部署要求，结合该区实际，制定出台了《青原区*策性农村住房保险实施方案》，进一步推动农房保险在全区范围内铺开，增强农村群众抵御灾害风险能力。
江西省于年全面实施农村住房保险制度。年11月，该省财*厅、应急管理厅、*府金融办、银保监局印发了农村住房保险实施方案，要求进一步加大惠民力度。青原区提高了农房保险理赔标准，最高理赔金额由2.4万元提高至4.8万元，最高赔付上浮%。
该方案明确，在该区农村拥有住房和户籍的农户均可作为被保险人，所有坐落于乡村且有人长期生活居住的成套房屋均为保险标的，保险期限为一年。每户每年保费9元，由省级财*、区级财*和农户分别承担3元。财*补贴以农户自愿参保为基础，脱贫户保费由财*全额承担。
该区把全区3.7万余户农户的农房保险工作作为“我为群众办实事”的重点民生工程来抓，明确了财*、应急管理等相关部门职责分工。该区财*局牵头研究制定农村住房保险相关制度，做好保费补贴资金的各项工作。该区应急管理局制定农房保险相关技术规划和倒塌、受损界定标准，负责农村住房保险补贴资金的全过程预算绩效考核管理，审核补贴资金申请、保单及保险公司报送的相关数据，协调倒房理赔争议工作，协助承保公司开展宣传、动员和搜集有关农户及农村住房的基础信息，协助查勘定损等工作。该区各乡镇（街道）负责做好宣传发动工作，协助承保机构进行农房查勘定损、发放理赔款项、协调争议以及防灾防损等工作。
江苏张家港
“民生保险”
投保人：江苏张家港市应急管理局
保险内容：自然灾害公众责任保险附加火灾（爆炸）责任保险、自然灾害房屋保险附加房屋火灾（爆炸）保险
保障对象：张家港市应急管理局、该市户籍居民、非户籍居民（仅限见义勇为责任）
保障范围：雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流等自然灾害（包括抢险救灾行为）及溺水、爆炸、火灾、飞行物坠落等特定意外事故造成的人身伤亡，以及住房倒塌或损坏、居民基本生活设施损毁
江苏张家港市推出责任险与财产险相结合的“民生保险”
突出*府责任扩大保障范围
■朱亮王宇鹏
江苏省张家港市人民*府委托市应急管理局推行“民生保险”，涵盖自然灾害公众责任保险附加火灾（爆炸）责任保险和自然灾害房屋保险附加房屋火灾（爆炸）保险。前者属于责任险，后者属于财产险，二者结合，减少居民事故损失，体现*府对救助责任的担当。
“自然灾害公众责任保险附加火灾（爆炸）责任保险，被保险人为张家港市应急管理局，突出了*府承担救助责任、*府参与的特点。区别于保险公司直接对接被保险人的意外伤害保险。”张家港市应急管理局局长陈国庆介绍，“而自然灾害房屋保险附加房屋火灾（爆炸）保险属家庭财产保险，对受损房屋及基本生活设施进行定额补贴，强调了赔款的补贴性质，虽保障范围、保障力度不及商业保险，但惠及全市家庭，突出了民生险的普惠性。”
张家港市“民生保险”自年开办以来不断拓展保险责任、增加赔偿项目、提高补偿标准，持续优化服务，取得了可喜的成绩，较好实现了其作为实事工程、惠民工程和亮点工程的目标。
“民生保险”保障范围涵盖雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷等自然灾害（包括抢险救灾行为）及溺水、爆炸、火灾、飞行物坠落等特定意外事故造成的人身伤亡，以及这些灾害和特定意外事故造成的居民住房倒塌或损坏、居民基本生活设施的损毁。此外，“民生保险”不仅保障当事人，还保障邻里第三方。比如，一户人家的房子在暴雨中倒塌，砸损了邻居的房子，邻居也能收到理赔。近几年有超过户相邻家庭获得了赔偿，较好地化解了邻里矛盾。
年1月至7月底，该保险共理赔人次，赔付金额万元。4月30日强对流天气大风灾害中，理赔人次，理赔金额45万元；5月14日强对流天气，暴风、暴雨、雷击造成户房屋及电器受损，理赔金额12万元；在刚刚过去的台风“烟花”中已赔付60人次，理赔金额4.5万元，拟在8月内全部赔付到位。
为加快理赔速度，应急管理、民*部门动员各村（社区）的工作人员，第一时间到现场拍照、收集理赔材料，再报保险公司及应急管理局，缩短了理赔周期。
“民生保险”突出了联办共保、保费共摊两种机制和救助性补偿原则。实行联办共保机制，是其较之商业化操作最大的不同。该市应急管理局、保险公司、家*服务公司三方签订民生保险服务协议，明确职责分工，出险后由家*服务公司对居民电器受损情况进行查勘定损，应急管理局与保险公司相互配合、相互监督，确保赔付流程和数据公开透明。这一机制既保证了*府主导救助职能、救助*策，又发挥了保险公司网点多、专业性强的优势，特别是较好地解决了大面积出险或者巨灾等情形下纯商业化操作的弊端。市镇保费共摊机制，即保费由市级财*和各镇（区）财*分摊，贯彻了“谁收益谁出资”的公共财*原则。
“民生保险”体现了救助性补偿原则，明确公众责任保险是责任险而非财产险，救助标准由*府制定。这一原则符合*府“保基本、底线”的救助*策，以避免过度福利，节约财*资金。
“这一保险体现了*府救助职能，保障的是*府应负的救助责任，*府不应救助的保险不予赔付。赔款属赔偿性质，是赔偿给*府的。*府救助责任的成立是本保险理赔的前提。”张家港市应急管理局副局长管长兴进一步解释。
关于“自然灾害保险”还有下期内容呦！
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来源：中国应急管理报责任编辑：肖艳鹏
中国应急管理报新媒体中心编辑：孟德轩