一、我国当前汽车金融市场发展现状1.1疫情前汽车金融市场发展1.1.1汽车金融服务市场前景广阔年，中国汽车购车贷款余额仅为4亿元，到年，个人消费汽车购车贷款余额达到亿元，汽车消费信用业务发展迅速(见图2.1)。在中国，汽车信用在消费中所占的比重仍然很低，远远低于国外的一般水平。数据显示，国际汽车市场上60%到70%的汽车消费资金来自贷款，其中70%来自美国，60%来自德国。然而，中国的汽车消费信贷平均只占销售收入的10%。汽车贷款业务的发展潜力很大。相关研究表明，在未来20年，中国汽车市场的销售额将达到1.5万亿元。如果汽车的信用购买率仅为外国平均水平的一半，汽车金融服务业的市场容量将达到5.25亿元。因此，中国汽车金融服务市场有着广阔的前景。
图1.1我国汽车消费信贷余额增长情况
1.1.2汽车金融服务业务模式有新变化目前，国内汽车金融服务由银行主导。到年底，中国国有、农业、建设银行的汽车消费贷款余额为亿新台币，占各金融机构汽车消费贷款余额的86%;交通银行和中信银行等11家商业银行的汽车消费贷款余额为亿，占12%;外国金融服务公司刚刚加入，金融公司和其他金融机构在汽车企业集团中所占比例很小，约为2%。
图1.2汽车消费信贷在各机构问的分布图
与银行相比，汽车金融公司更有技术，更了解市场，更专业。他们可以在销售前、销售中和销售后与消费者保持密切联系，更容易控制风险。目前，汽车金融服务的模式正在从以商业银行为核心的“银行+保险公司+代理公司”转变为直接的“银行+保险公司+法律公司+代理公司”，并逐步形成专业的汽车金融服务组织，形成“汽车金融公司+汽车企业+经济”的直接客户模式“代理+保险公司”以及“汽车金融公司+代理”的间接服务方式。1.1.3汽车金融市场竞争国际化趋势明显加快同时汽车金融服务产业的国际竞争模式开始出现。第一，国内竞争将实现国际化。目前，通用汽车、福特、丰田、戴姆勒-克莱斯勒、福克斯-巴根、雪铁龙等CBRC批准的汽车专门金融公司大都是以跨国汽车公司为基础的%外资金融公司。母公司在战略定位、商业模式和产品革新方面的开发战略是其一部分，在汽车金融服务领域与国内金融机构直接竞争。第二，商业活动越来越国际化。在国际先进管理方法和概念、新型商业模式、良好的风险管理手段和专业服务体系的帮助下，国内汽车市场的专业汽车公司及专业汽车制造企业形成了战略一贯性和市场行动一贯性。1.1.4监管体系和调控机制进一步完善和健全中国将按照世界贸易组织的承诺，积极推进汽车金融业创新，对外综合开放汽车金融业，拓展汽车金融发展空间。根据国际先进规制概念，构建监督汽车金融机构及经营规范的规制体系，加快培育中国汽车金融企业，公布施行“汽车金融公司经营对策”。为促进汽车消费者信用市场的专业开发，汽车金融企业行为标准化的实现规范;同时，为进一步优化汽车金融市场资源配置，深化中国产业金融资本，发布施行了“汽车贷款管理对策”。2.1疫情后期汽车金融市场发展2.1.1汽车市场：短期承压，中长期逐渐恢复首先，让我们看看汽车金融的宏观背景。年春节前的新冠流行病的爆发，以及迅速蔓延到世界各地，无疑是年最大的黑天鹅事件。它的全球传播速度和社会影响超出了大多数人的预期，对所有社会阶层都有重大影响，包括汽车金融和汽车行业。在第一季度，特别是2月份，停产严重阻碍了汽车的生产和制造。幸运的是，自第二季度以来，随着各项救灾*策的落实，整体产业结构加快恢复运行，产业价值的增长和汽车产业产量的增长速度已经从负向正，连续三个月恢复增长。
图2.1汽车制造业工业增加值：当月同比
许多人担心全球汽车供应链的稳定会受到疫情的影响。事实上，随着外国经济继续生产和恢复供应，汽车制造业的供应链相对稳定，不需要进行太多的销售和库存。从长远来看，国内汽车制造商正在推动“国内替代”进程，这将进一步降低生产成本，促进制造业的复苏。从消费者的角度来看，毫无疑问，汽车消费是我们消费的主要组成部分，在规模上，占有非常重要的比重。然而，正如我们所知，汽车市场18年和19年的运作相对较弱。汽车零售总额的年增长率连续两年下降。在年的第一季度，受疫情影响，它几乎降至零，直到年4月才恢复到接近去年同期的水平。与汽车市场密切相关的汽车金融行业也有类似的趋势。我们可以根据风险控制服务的数量来推断汽车金融市场的趋势。从Bairong汽车金融客户的整体恢复来看，疫情后恢复仍然清晰可见。以主引擎工厂的汽车金融公司为例，在年12月的一次小跳跃之后，然后由于瘟疫的影响，总电话在年2月降至冻结状态，然后在年3月迅速增长。到年5月和6月，增长趋势逐渐放缓。随着市场的放松和疫情的爆发，从7月到8月出现了新的增长趋势。2.2.1增换购比例提升，存量市场崛起在购车者中，购车者的比例逐年上升，特别是在收入较高的人群和一级城市的消费者中，购车需求越来越明显。据估计，中国在年进入了老龄化社会，并将在年进入老龄化社会。在中国，年轻人是第一批购买者的主要力量，新婚夫妇也是第一批最受欢迎的汽车购买者。然而，随着人口比例、青年比例、初婚人数和初婚年龄的下降。从长远来看，这些因素影响了消费者的第一次购买需求，导致了落后的汽车消费和汽车消费市场。
图2.2乘用车换购需求特征分析
这种疾病对收入和就业的负面影响转移到汽车的购买力，这是另一个增加替代比重的原因。由于支付能力的差异，汽车消费呈现出两级分化的特征。根据旅游协会的数据，年上半年的豪华轿车销售将比去年同期增长1%，而同期低于12万元的产品销售将大幅下降。简而言之，富人更少地受到疾病的影响，而穷人则更多地受到疾病的影响。不是第一个不想买汽车的人的收入受到了影响。在这种情况下，汽车金融在提高第一批购买者的购买力方面起着至关重要的作用。然而，在瘟疫时期，富人没有地方来释放他们的购买力，去国外旅行和购物，他们的汽车购买能力也提高了。简而言之，疫情的爆发是一个特殊的机会。作为一种交通工具，私家车为消费者提供了足够的私人空间。在瘟疫后的时代，个人购买汽车的心理增加了，消费者的第一次购买需求也增加了。如果不考虑流行病对经济增长的影响，它只会推迟对这些交通工具的需求，而不是停止需求。根据汽车流通协会和日本智车公司发布的一份调查报告，从2月底开始，消费者购买汽车的意愿迅速上升，超过了19年的同期水平，而消费者购买汽车的意愿迅速上升。个人汽车在防疫工作中可以有效地隔离，不方便在区域内走动，对家庭成员的安全移动空间是主要的推动因素。从长远来看，中国汽车公司进入股票市场已经成为整个行业的共识，旅游汽车市场的竞争将变得更加激烈。汽车消费市场将保持相对稳定的趋势，市场增长将放缓，未来的股市将是主要方向。在采购市场上，客户效率分析尤其重要。客户过去的行为数据分析或报废方式是未来市场发展的重点。2.2.2消费升级趋势不变这种疾病推动了消费习惯和消费观念的改变，推动了汽车行业模式向更广泛的线上线下整合方向转变。虽然离线4S店仍然发挥着不可替代的作用，但许多汽车公司仍在追赶潮流，推出了VR、在线观看、试驾、现场维修和其他服务，在满足成本效益的同时，满足了高端体验的需求。在形式和感觉上，除了传统的4S店外，消费者逐渐接受信息可以通过购物中心的展厅、视频和在线图片，并交付。此外，在财务规划、合同、车辆交付和售后服务等方面也有许多创新的服务方式。随着中国汽车市场进入下半年，只有真正了解中国消费者的企业才能站稳脚跟。翻译的出现加速了汽车企业的分化趋势，同时也给汽车金融制造商带来了新的挑战。为了更好地接触和服务消费者，汽车金融企业也在思维方式上进行创新，包括汽车营销、财务规划、合同、汽车交付、售后服务等，并致力于通过创新改善消费者的体验。其中，许多组织已经开始在网上寻找创新，数字营销的转变再次被提上议程，成为近年来汽车企业不断探索和推动的一项重要行动。一方面，通过深入分析消费者在购买决策链中的偏好，现有的资源可以被最大限度地使用，另一方面，他们的数字能力可以得到改善，以准确地解释消费者的行为，作为一个合作的平台，以优化服务体验和在线信息收集。我们相信，在未来，汽车金融的网络化和智能化将是一个重要的趋势。
3后疫情时代对我国汽车金融服务业发展的制约因素3.1居民承贷能力低，不利于汽车金融业的发展现在中国汽车产业的主要动力是汽车产业的发展。但与汽车价格相比，中国人的平均收入较低，这将影响到个人购买汽车的水平，不利于汽车金融的发展。改革开放30年来，城乡居民的收入比汽车等高附加值产品有了很大提高，但仍然不能保持收入。根据对全国汽车消费市场现状的网上问卷调查，有71%的人认为限制购买汽车的主要原因是汽车价格，有53%的人认为进口很低。等级是他们购买汽车的主要限制因素。与北美别克的平均销售价格相比，别克的平均销售价格在美国是-以上，是美国的2倍左右。从收入方面看，中国的人均收入远低于美国。即使贷款用于购买汽车，大部分中国消费者仍无法承受。另外，由于两国人工费的差异，汽车价格和收入之间的差距也变大了。3.2单一的汽车金融服务主体导致风险集中在西欧发达国家的惯例中，汽车金融服务主要是多种多样的。参与汽车金融服务的组织主要包括汽车金融公司、银行、信用协会及信托公司，其中专业的汽车金融公司具有十分重要的作用。但在我国虽然成立了汽车金融公司，但汽车金融服务的主要提供者仍然是商业银行。据中华人民银行统计，年汽车消费信贷余额为亿元人民币。年，汽车消费信贷余额达到亿。截至年底，金融机构的汽车消费贷款余额为亿，其中约90%来自商业银行。单一主机使得银行和汽车企业无法有效合作，商业银行和汽车企业的利益并不完全一致。商业银行贷款给汽车消费的主要目的是追求信贷和利润的不平等。随着经济的下滑，汽车消费也会下降。现在，汽车制造商需要的是扩大信贷规模，以刺激汽车销售的增长，而银行将减少贷款，因为债务风险增加，将减缓整个汽车行业的复苏。如果它是一家汽车赞助公司，它不会造成这样的冲突。汽车金融公司的核心业务是汽车金融服务业务。虽然利润是我们的主要目标，但我们也致力于帮助母公司销售更多的汽车。即使经济衰退和亏损，这些公司也将继续专注于汽车金融服务，提供更多更专业的产品和服务。简化服务对象的另一个结果是，太多的风险集中在商业银行和保险公司。由于信贷体系不完善，随着汽车信贷的强劲增长，不良贷款问题变得更加严重。由于缺乏信用和汽车价格的不断下降，汽车消费信用业务中潜在的风险开始出现，如买车不付，虚假的个人贷款，欺骗性的代理贷款等。所有这些都表明，目前由中国商业银行主导的汽车金融服务存在很大缺陷。3.3单一的汽车金融产品不利于汽车金融服务的范围经济从国外的经验来看，汽车金融是一个可以实现规模经济的行业，它注重提供多种产品来满足不同客户的需求。提供消费信贷服务,外包给汽车金融用户,还有许多多样化的金融产品,如金融租赁,节省买汽车,汽车消费险,你的信用卡,保释,等等。可是,所有的中国的汽车金融服务会被市场化过程。影响和管理,风险和利率的金融机构的商业设计都是由代理银行有收敛趋势,贷款期限和利率并没有弹性。目前，中国的汽车消费信贷机构基本上只提供一种支付形式，即30%-50%的预付，将在3-5年内分期支付。然而，在国外有很多不同类型的汽车信用。例如，通用汽车的金融服务只提供三种汽车信用:(1)传统分期付款;(2)“Samrtbuy”，要求客户每月退还少量款项。在合同期限届满时，客户可以选择购买一辆车，也可以选择继续支付美元，并收取超过限制公里的费用，继续使用该车;(3)“智能租赁”，客户可按实际需要支付相应的租金。可以看出，中国汽车金融服务的多样性和丰富性需要进一步挖掘。3.4汽车金融公司资金实力小，不能有效推动汽车消费中国的汽车金融公司由于资本有限、优势少、规模优势无法形成，因此限制了中国汽车金融服务的发展过程。在海外，汽车金融机构的资金来源包括:发行贸易债券，商业债券，购买储蓄车辆，抵押贷款，商业银行及其他机构投资者出售未收款，债券流动性。但国内汽车金融公司可以从国内股东处获得3个月以上的预付款，转让及销售汽车贷款，从金融机构获得贷款。由于中国的资本账户被管理，在资本账户中实现人民币的自由可转换性是不可能的。因此，母公司的财*支援是非常有限的。如果你想从其他国家的金融机构获得贷款，那么汽车公司获得的贷款利率太小，无法为他们创造利润。此外，由于汽车市场的低迷和持续的信贷危机，银行已经完全签署了汽车消费信贷协议，汽车金融公司从银行获得的贷款也在减少，因此很难再融资。目前，中国汽车融资公司的注册资金只有5亿元，而且资金不足，导致运营成本高，而且无法推出高品质、低成本的汽车贷款产品，无法真正推动汽车消费。3.5缺乏有效进行风险管理的制度基础完善的个人信用体系是金融机构有效控制汽车消费信用风险的基础和前提。然而，中国并没有建立一个完美的信用体系。在这种情况下，金融机构缺乏有效的渠道来了解个人信用记录和消费者的资产和债务，这无疑给银行和其他金融机构在控制信贷风险方面带来了挑战。由于缺乏信用机制和信用管理机构，中国汽车金融服务的发展面临诸多困难。这也是为什么中国的汽车金融机构在恶劣的条件下，在复杂的程序和狭窄的选择范围内提供汽车消费贷款的原因。中国的汽车抵押贷款担保体系并不完美。由于汽车的“属性”，其信用风险大于住宅消费信贷。因此，国外的成功经验是建立了专门的汽车信用担保贷款公司，以分散风险，但这在中国并不完美。没有汽车信用担保机构分担风险和其他类型的担保，如房地产抵押贷款，效果不佳，因此，银行基本上将购买汽车的风险贷款转移给保险公司，以确保汽车贷款保险业务的运作。然而，使用保险公司作为第三个担保人很容易给银行和汽车经销商带来不利选择的风险。在个人信用不完美的情况下，损失的增加是不可避免的，这将增加风险。这也是保险公司在年开始退出有效保险市场、汽车贷款增长放缓的主要原因之一。因此，目前中国的汽车金融服务由“银行模式”提供，在风险评估和控制汽车消费方面缺乏专业化，处理不良债权，风险控制能力较弱。3.6汽车金融相关法律不完善，制度环境不理想虽然中国现行的法律、法规和相关*策文件为发展汽车消费信用业务提供了法律框架和基本*策，具备了基本的运行能力，但其深刻和充分的内涵是不够的。首先，中国缺乏标准化和统一的消费信贷法律法规。就《个人贷款业务指南》而言，只有《个人消费信贷发展指南》于年颁布，而《个人消费信贷发展实务守则》和有关法律法规的具体规定，对消费者信贷的公平性和保障消费者权益显然是不够的。第二，我国的信用报告制度、个人信息披露制度和信息共享制度在不同层面上缺乏有利的法律支持，这也是造成个人信用不足的主要原因之一。此外，保释还需要完善。其主要结果如下:(1)对于一些与金融债权人权利密切相关的担保，法律不承认。例如:抵押应收账款，浮动安全系统。(2)《担保法》的相关规定也导致了汽车保释金的适用范围和运行能力较低。例如，中国的《担保法》规定，如果汽车被用作抵押贷款，抵押登记将在主管机构进行。然而，中国还没有建立和完善汽车抵押登记制度和产权制度，这在一定程度上阻碍了汽车金融的发展。
4雷克萨斯汽车销售公司的金融服务为例4.1公司简介雷克萨斯汽车销售服务有限公司是由鲁南地区第一品牌的丰田全车系总代理----和泰汽车集团在国内投资成立的第七家LEXUS雷克萨斯旗舰4S中心，是享誉全球的豪华汽车品牌LEXUS雷克萨斯在鲁南地区的唯一授权经销商。目前，主营LEXUS雷克萨斯品牌全系车型。共有十四个车型，其中涵盖了轿跑车、城市多功能SUV、豪华多路况SUV、旗舰豪华轿车、油电混合动力车型，及IS、GS、ES、LS、RX、GX、LX、CT等系列，车辆价格从27.9万到万。尤其是我们刚上市的CTh,百公里油耗仅4.6升，轻松应对油价飞升。雷克萨斯，作为一个以“顾客满意哲学”冲击市场的豪华汽车品牌，力求为用户创造完美的驾驶体验。更立志在这一基础上，成为全国汽车业服务精神的标杆，让更多的人可以聆赏雷克萨斯经久不衰的魅力。4.2后疫情时代雷克萨斯汽车金融市场发展中存在的问题4.2.1汽车金融服务主体单一，风险高在当今中国时尚时代，商业银行在汽车金融市场的占有率为95%，其中工商银行和中国建设银行具有最大的商业规模。两家银行关于汽车贷款的详细内容如下。因此，中国消费者信用机构的垄断性很明显。当然，在恢复不履行债务的手段、掌握顾客信用信息、抵押贷款模式等方面，风险也相对较大。为了控制风险，银行一般以贷款利率为基准设定，几乎没有变动。这项规定限制了汽车金融的开发。
表4.2中国工商银行个人白用车贷款细则年7月版表4.2中国建设银行个人汽车贷款细则年版
4.2.2贷款条件苛刻，手续复杂中国银行业还没有建立一个严格的信用评估体系，也没有建立银行贷款指标的科学依据。主要的基础是工资，而不是贷款的全部偿还能力。银行很难理解客户的真实情况。大多数应用的方法是将个人信息调查结果称为社会信用评级机构，但结果是流程冗余、高重复率和低效率。由于调查机制的突然出现，个人违约率仍然很高，在违约情况下没有适当的解决方案。在这种情况下，由于银行本身缺乏专业能力，贷款条件得到了明显的改善，条件变得非常苛刻，这也使得许多有贷款需求的人实际上无法像他们想要的那样贷款。据统计，近30%的人由于借贷过程复杂和严格，而放弃银行贷款。4.2.3服务产品单调可选范围窄，服务方式呆板汽车产品的设计需要高水平的专业知识，销售第一、中后期也需要专业服务。银行不熟悉汽车金融产品业务，只能凭汽车消费信贷，其他环节暂时不管。也缺少与汽车制造商或企业的合作与沟通。适合汽车消费信贷的汽车适用范围较小，多为中型及高档车型。这样顾客的购车选择很少，会削弱消费者对购车的热情。4.2.4担保制度形同虚设汽车消费贷款的保证办法有住房担保贷款，担保贷款和第三方保修三种。这三种保证方法实际上存在一定的问题。抵押贷款担保:就房地产抵押贷款问题，对韩国住宅财产权关系模糊、财产权不明确的房地产进行评估时，存在时限及费用问题。担保:贷款机构应将与车款相应的证券存入银行。实际持票人数不多，很少有人售票。第三方担保:资质不合格，银行面临巨大风险压力，保险公司在性能保证保险中的某些免除条款对贷款人不利，第三方保证不可能实现。4.2.5税收监管不到位根据官方声明，汽车消费只包括消费税、增值税、汽车及船舶的使用税。国务院和职能部门批准的申请项目只有7个。但是除了国务院规定的税金和手续费之外，地方*府和县*府对汽车征收了双重费用。这是不对的。对于汽车用户来说，对汽车的税金负担非常重。它增加了汽车的使用成本，妨碍了汽车的消费。4.2.6法律法规不完善市场运作不规范中国关于汽车金融的法律并不完善。比如，美国有《统一商通宝典》，而中国对汽车金融没有特别的法律和规定。汽车经销商、银行、信用保证公司、消费者和保险公司在所有汽车销售市场上实现利益均衡，建立合理的合作关系，并通过一系列系统规范所有当事人的行为，最终维护正当的权利。
5后疫情时代推进我国汽车金融市场发展的建议5.1建立适合我国国情的汽车金融服务模式5.1.1由商业银行构建中国大型汽车金融市场服务企业主要由国内外汽车金融公司和商业银行组成。中国市场刚刚开放，而且很有弹性。每个服务主机都在努力寻找自己的市场定位。目前，中国的商业银行还没有完全开放。许多外国合资汽车金融公司已经受益，但在开放市场方面仍有一些困难，主要是由于*治保护。首先，由于中国复杂的国情，跨国企业很难在短期内准确定位资金，容易带来风险。第二，在中国，外国投资者的资金来源非常有限，即银行间贷款、银行贷款、发行债券、发行期限超过3个月的汽车贷款。在短期和高利率的情况下，汽车无法获得融资。第三，外国汽车金融公司的网络规模太小，没有得到社会认可，因此寻求与信誉良好的商业银行合作是可能的。与此同时，商业银行还需要与专业汽车金融公司合作，以扩大业务的广度和深度。随着与汽车经销商和制造商的更多合作和交流，汽车金融服务将朝着一体化的方向发展。选择有能力的经纪人和可靠的保险公司，形成“汽车制造商、经纪人、银行、保险公司”的信用模式，并共同承担贷款风险。它在消费者选择的多样性方面有更多的选择，创新汽车金融产品，提高服务效率和贷款方式，同时为消费者提供专业的汽车信息和维修服务，同时简化贷款流程。加强与汽车金融机构的合作和交流，形成互补的优势。现在，合作可以分为内部合作和外部合作，两者都可以实现。在最初的发展阶段，汽车公司需要银行的客户来源和扩大市场。银行也需要汽车公司的专业服务来增加利润和降低风险。汽车金融的上游和下游产业非常广泛。在外国汽车金融公司同意进入市场后，它们往往从汽车金融行业的上游企业中占据一席之地。与经营个人消费信贷相比，客户经营风险小得多，因为汽车金融环境比较稳定，贷款比较合理，信用担保体系比较完善。对银行来说，他们在*策和保护方面有优势。汽车金融的上游市场也是银行接管个人金融市场之前的一个重要步骤。银行拥有巨大的资本优势，无论汽车制造商、经销商还是个人消费者都可以贷款，所以许多重要的主机之间的联系是很好的，优势是显而易见的。另一种弥补商业银行缺乏专业化的方法是在商业银行中建立与银行相关的自动金融机构。主要有三种形式:建立专业合资汽车信用公司或%资本;建立信用联盟;还有汽车消费信用中心。现在联盟，消费信贷已经出现，但这只是一种过渡，一种稳定的形式，需要考虑。5.1.2由企业财务公司构建另一个想法是汽车金融服务组织，包括汽车金融公司、汽车制造商和汽车经销商。汽车金融公司在中国的出现比欧洲和美国晚了多年。这也是中国金融的新事物。它是金融和商业结合的产物。但相对快速的发展，有80多家汽车金融公司。汽车金融公司最初是为了促进汽车销售而成立的。主要经营消费信贷、金融、融资、咨询等业务。汽车金融公司可以通过汽车制造商、汽车经销商、商业银行和发行社会债券来筹集资金。作为一家主要的金融机构，汽车金融公司可以节省许多复杂的信贷程序。汽车制造商和汽车经销商有着密切的关系，能够协调生产和销售，并优化成本和利润。因此，在某种程度上，金融企业具有一定的优势和可行性。早在年，中国商业银行就在上海成立了“汽车金融服务网络协会”，在上海拥有近个分支机构。协会由银行、保险公司、汽车租赁公司、公安部、法院等*府企业、银行、保险公司和商业企业组成。这篇文章对这样的金融服务机构在中国市场的运作方式进行了研究。5.1.3由各汽车厂商直接构建这是一种常见的外国汽车金融组织形式，由不同的制造商直接成立汽车金融公司。因为汽车信用评估需要一个非常专业和有才华的团队。我们需要了解汽车行业的知识。与汽车制造商相比，商业银行和金融公司都是失败者。汽车金融公司由直接生产的汽车制造商拥有巨大的优势。然而，目前，中国汽车金融公司的规模还很小，他们不能单独负责汽车金融市场。这是由中国的国情和市场情况决定的。在这个阶段，它只能用于未来模型的发展。5.1.4与国外汽车金融服务机构合作构建外国汽车金融公司有丰富的金融经验和丰富的资金来源，有专业的人员和人才，资金不属于中国国有银行和国有制造商。由于中国汽车市场的广阔前景，应该有一个大的市场空间来开发。近年来，大型外国汽车公司的金融公司一直在寻找各种各样的机会进入中国市场。然而，由于中国外汇管理局和中国人民银行的控制，仍然没有很好的渠道。与国内银行合作是外国汽车金融公司的首选。对我们国家来说，这也是一条快速发展的对外联系之路。5.2培育我国参与的汽车金融服务公司5.2.1我国设立汽车金融公司的意义从生产到销售到销售，汽车已经通过了许多企业的权利，如汽车公司、经销商、保修公司、保险公司、银行等。在过去的汽车生产和销售周期中，一半的收入来自汽车生产，一半以上的收入来自A/S链接。其次，汽车公司与国有商业银行竞争，以提高市场竞争力，并促进合理的资源配置。从这个图表中，你可以看到美国的AFC信用市场大约是60%，韩国是70%，欧洲是33%。然而，中国汽车金融市场仍处于不稳定的发展阶段。不完善的金融体系和严格的指导方针阻碍了汽车金融公司的发展，使国有企业几乎垄断了汽车金融市场，汽车金融公司的信贷份额低于5%。垄断导致效率低下、流程复杂、服务不专业、资源分配不合理、缺乏创新精神和技术创新。汽车制造商的参与表明，中国*府希望改变不发达银行的垄断地位，形成有效的竞争机制，推动新型汽车信贷模式的改革。它还必须将价值链的利益与消费者的利益结合起来。许多公司的参与增加了价值链的利润。汽车金融公司由汽车制造商支持，包括汽车经销商、卫生公司、保险公司和银行的职能。这包括了整个价值链的所有利益。它消除了许多经销商和汽车赞助商之间的利润竞争。由于收入巨大，汽车赞助公司将部分收入返还给消费者，降低了消费者购买汽车的成本。汽车制造商和汽车制造商的利益是普遍的，与银行不一致。银行汽车金融服务的目标是创造收入，并将努力提高汽车贷款利率。虽然汽车金融公司的目标是增加汽车制造商的销售，而不是利润，但他们将提供零利率贷款，汽车补贴，免费担保和其他措施。汽车金融公司的出现也逆转了价值链的偏离。最后，预防和避免风险将是非常有用的。一般来说，银行有两种形式的汽车消费贷款，即“直接客运”和“间接客运”。与间接承运相比，银行更喜欢直接承运，因为直接承运的程序简单，操作方便，银行更容易规避风险。目前，银行直接命令汽车实物保险公司办理，让汽车实物保险公司承担相应的风险，银行避免繁琐的手续，降低成本。但是，中国的相关法律法规，在车主确认之前，汽车不能抵押给银行，汽车保险公司接受汽车消费信用后，只能通过提高比例来降低经营成本。然而，随着坏账的增加，汽车保险公司无法负担，只能从汽车保险市场上收回贷款。因此，汽车金融公司的出现能够很好地满足市场需求。它不仅是一家保险公司，还可以为车主提供金融服务。最重要的是要开通一个更好的主机，不要依赖银行和汽车保险公司。5.2.2发展专业汽车金融公司应解决的问题1.开辟专业汽车金融服务公司的资金来源中国汽车金融机构发展的最大障碍是融资方式。要成为一家汽车金融公司，你需要向汽车金融公司披露资金来源。有应收账款的抵押贷款:专业汽车金融服务公司的主要资金来源可能与记录的资金来源不同。这种基金具有稳定的增长特征，非常适合向银行贷款。首先，它确保汽车金融服务公司继续获得稳定的现金流。其次，对于银行来说，由于资金流动是固定的，因此可以大大降低银行资金的风险，使公司的资金流动保持稳定。商业票据和债券:向外国汽车金融机构学习的一种方法是使用票据和债券。在出售汽车的过程中，大量的钱被记录下来，成为交易和商业债券的基础。这是由于交易是用来支付而不是实际交易的。汽车金融组织成立后，可以向银行发行担保银行交易和商业债券。开始节省汽车的生意:这个生意的目的是创造和使用更合适的资金。这可以有效地控制财务成本，但也有助于控制贷款给客户的风险，并在企业中形成良好的道德资本循环。2.放宽对汽车财务公司设置网点的限制从外国汽车金融机构的角度来看，许多汽车金融公司和销售组织在世界各地都有很好的分布。例如，大众金融服务有限公司成立于年，它将子公司和最初的金融业务组织合并在大众集团中。大众汽车三分之一的年销售额是由大众汽车金融服务公司提供的，因此成为一家大型国际金融服务企业。然而，中国的汽车金融市场相对来说是特殊的。如果汽车金融公司被允许扩张和发展，必然会导致激烈的竞争，这与中国经济发展的条件是不相容的。因此，有关国家的金融机构应注意中国汽车金融市场的发展特点，同时考虑到汽车金融公司的特殊性和监管，只能满足汽车金融的要求。金融公司的扩张需求并不影响它们自身的发展。例如，代理可以在全国一级和二级城市建立，但他们的业务范围仅限于提供金融服务，如汽车消费信贷。3.加强信贷风险管理，防范汽车金融风险为了降低汽车金融风险，建立个人信用体系尤为重要，这也是汽车金融机构信用风险管理的必要条件。在消费信贷业务的发展过程中，需要重新考虑客户的不良信用记录和他们的资产。这是关于建立一个标准化和科学的个人信用评估机制。还需要考虑以下几点:最初的阶段里(1)在建立个人信用体系的早期，成熟的汽车协会将充分利用在建立个人信用数据库方面负责的企业，通过建立子公司和应用信用共享的方式，会员单位和汽车协会的公司，您可以提供信用信息和信用历史，并查询您的信用偏好的所有信息。信用数据库可以以商业服务的形式提供给非会员。市场将会成熟，一旦它被接受，它将成为一个独立的汽车信用公司，不受汽车协会的约束。(2)完善金融消费市场法律制度。目前，没有有效的法律制度可以限制金融消费市场。为了改善汽车金融服务，我们必须尽快出台金融消费信贷法案。我们必须最大限度地利用现有的法律和法规，以及它们的执行规则，废除现有的消费者金融规则，同时制定其他的消费者金融规则和服务。虽然个人信贷的收集并不完美，但金融机构也可以制定适用的金融消费标准和方法，*府也可以使用行*措施披露其支持的*策文件。一方面，中国可以学习欧美的经验。例如，信用报告、公平信用机会、破产法和其他与美国有关的法律。(3)信用额度。中国个人信用记录的基本数据来源于一些信用记录，包括社会信用、商业信用、信用评级和支付能力。在中国，大多数信用数据库都没有建立，这使得收集个人信息变得困难。因此，银行和保险公司已经成为最重要的个人信贷来源。此外，税务局、社会福利署和其他公共服务机构也是重要的资料来源。(4)个人信用标准。如何确定相关的信用信息是否属于个人隐私，不能公开或属于组织的秘密，这需要法律定义来评估相关的标准。(5)建立相关惩罚制度。如果没有适当的惩罚制度，就不足以保护个人信用，而是对那些没有信用的人的警告。将建立一个特别的个人信用评级机构，该机构将根据相关方的不诚实程度进行评级。特别信用评价者将进行检查和评估，并记录个人不良信用记录。与此同时，如果有人恶意操纵他人的信用框架，需要相应的法律惩罚措施，个人信用体系的惩罚体系应积极建立。5.3加快推进发展汽车金融的配套措施5.3.1削减汽车消费者的税费负担中国的税收和收费制度需要改革很长一段时间。在汽车消费税方面，我们需要减轻汽车消费者的税收负担，包括税收、道路维护费用和燃料柱的交通责任保险。在实施了隐性减税之后，汽车消费者实际上可以从中受益。与此同时，该法案还鼓励绝大多数消费者购买汽车，并加强了中国汽车发展。5.3.2加速推广汽车抵押登记制度年在广东省作为试点事业启动了“汽车抵押贷款登记系统”，这意味着消费者可以将自己的汽车作为担保向银行或其他金融机构申请贷款。消费者不仅可以获得驾驶资本，还可以避免因反复抵押而产生的财*风险，不需要将汽车所有权转移到二手车机构，它是有价值的，在中国广泛宣传。
结论
消费贷款和汽车销售的需求将同时下降。受疫情影响，中国经济将进入“五倍”，失业率上升的可能性将继续扩大，居民消费信贷需求将大幅下降，存款意愿将上升。尽管在疫情结束后，需求将略有增加，但大型机构和组织仍预计，到年，汽车销售将下降5%至10%，这将直接导致新车金融合同的减少。
在过去的几年里，汽车市场的萧条使城市的新车销售比例没有上升。然而，非一级城市的经济更容易受到疫情的影响，并受到新客户的影响，这将使疫情的影响更加不利。与此同时，汽车公司普遍依赖传统的对外营销渠道，很难获得客户，也很难获得客户。新出现的在线营销渠道的缓慢进展继续导致新合同的减少。
在疫情后时期，中国汽车金融市场面临着巨大风险的影响，如消费萎缩和投资不足，出口和进口供应链受阻，中美博弈扩大，股票估值过高，商品价格波动加剧，全球债务进一步失衡。与此同时，它还扩大了人民币的国际地位，吸引了跨国资本在国内分配资产，并优化了其与海洋的联系。预防和应对这些风险的基本方法是提高中国的实际经济效率。并加速潜在的经济增长。促进汽车金融市场的高质量发展是许多旨在提高实体经济效率的措施的"牛鼻子"。
如果中国的汽车金融业只是简单地复制外国发达国家的经营模式和产品模式，就很难取得成功。中国的汽车金融市场有很多特殊的位置，所以我们必须有适合我们国家的发展道路。