全国治白癜风最好医院 http://www.t52mall.com/来源：经理人杂志经理人杂志-04-:年，财险行业净亏损51.52亿元，同比下降.31%。踩雷信保业务是最大祸首之一。据银保监披露，截至年底，年以来信保业务发生涉刑案件20起，涉案金额15亿元；风险事件7起，涉及多家保险机构。在行业CR3步步走高的趋势下，非车业务又屡屡折戟，只占27.24%市场份额的中小财险面临着前所未有的生存考验。而且中小财险在股权市场屡屡遇冷，无论是引入战投提升资本充足率，还是老股东退出套现，几乎都遭遇无人接盘的尴尬。而就在这样的时刻，中国银保监会发布《保险公司偿付能力管理规定》，升级完善第二代偿付能力监管体系（简称“偿二代”），在三支柱体系为基础，以风险为导向，区分“好公司”和“坏公司”，那些风格激进或者以理财业务为主的中小保险公司，必将面临资本金不足的巨大挑战。而这样对不同风险的险企实行差别化监管的目的，也是为了引导财险公司“有多少能力办多少事”，探索专业化、精细化发展道路。策划：经理人传媒旗下《中国保险家》杂志执行：本刊编辑部CR3走高叠加严监管中小财险生死一线短期内，财险市场难以摆脱寡头竞争的局面，行业CR3的变动趋势有力证明了这一点。财险CR3从年的62%稳步增长到了年的72.76%，再加上汽车保有量增量下滑到个位数，二者叠加给中小财险公司的发展罩上了浓重的压力。雪上加霜的是，为求突破而押宝信保业务再次遭遇重挫，因此而陷入亏损的中小财险公司不少。而年开年银保监会出台的《保险公司偿付能力管理规定》，更是增加了中小型保险公司的资本金压力。非车业务：屡屡踩进同一个坑为应对车险保费规模收缩的大趋势，不少财险公司早几年就已开始在非车险业务上布局，信用保险业务成为众多财险企业重点挖掘的业务方向。作为一种信用保证险，过去数年里，助贷险随着互联网消费金融的爆发而快速做大，财险企业的非车业务也因此获得了快速增长，一度给一些保险公司贡献了不错的收入。以人保财险为例，年，其信用保证险的保险业务收入达到.67亿元，同比增长96.7%。财报显示，人保财险信用保证保险的主要业务是助贷险，从年推出至今，5年间助力公司信保业务收入增长了7倍。但因助贷险赔付暴增，年人保财险保证险业务亏损高达28.84亿元；年上半年，其信保业务总保费收入贡献率仅1.8%、保费收入43.18亿元，却造成了承保亏损29.48亿元，综合成本率也增至.6%。人保财险相关人士表示，信用保证险的亏损主要是因为社会信用风险上行，导致赔付快速增长。同时，考虑到宏观经济下行的压力和不确定性的增加，公司基于风险匹配原则，对准备金进行合理上调。而基于信用保证险，尤其是融资类的信用保证险“先赔后追”带来的高风险特征，人保财险于年5月计划开始关停其助贷险部门。回过头去看财险“老三家”保证保险发展历程，平安财险无疑是信保业务的先行者。平安财险保证保险业务于年正式“亮相”年报，并在年报中提到“保证保险保费收入由年的.99亿元减少11.5%至年的.32亿元，主要原因是公司对产品结构进行了调整，原有产品销售规模逐步减少”。数据显示，年-年间平安财险保证保险保费收入逐年减少，分别为.99亿元、.32亿元、81.36亿元。年之后，平安财险的保证保险再次“抬头”。年-年，公司保证保险保费收入分别为.8亿元、.08亿元、.12亿元。其在年年报中提到：平安产险仅向集团内部其他专业公司引流的个人和小微企业主提供借款和贷款保证保险服务，并与集团专业公司进行交叉验证和多维风险审核，以实现优势互补，确保业务风险可控。年，平安财险保证保险业务原保险保费收入同比增长5.1%，增速放缓的原因主要是随着国内经济和金融环境变化，公司主动加强风险管理，调整和优化客群结构，聚焦于保险费率更低的低风险优质客群。保证保险综合成本率93.6%，同比上升5个百分点，主要是由于去年的存量业务在一定程度上影响了目前的赔付水平，但整体业务仍保持良好的盈利水平，实现承保利润15.52亿元。事实上，早在年8月，平安产险就专门成立了信用保证保险事业部（简称“平安信保”），首创“保证保险+银行贷款”的业务模式，通过个人贷款保证险和小微型企业贷款保证险，帮助个人及小微企业客户从合作银行获取无抵押贷款。相比有抵押的车贷险，这种小额贷款保证险的诞生，标志着助贷险基本成形。以平安信保的这套模式为基础，平安集团的普惠信贷业务迅速发展，于年整合为平安普惠金融业务集群，是国内最大的小额信贷服务商之一。对平安产险来说，与平安普惠合作的助贷险业务，带来了源源不断的保费收入，以及规模不菲的利润。-年，平安产险的保证险同期保证险承保利润分别为27.65亿元、31.98亿元、26.96亿元。尤其在年，平安产险保证保险业务的承保利润，几乎与车险业务相当，但其保费收入不过后者的一个零头。相比之下，人保财险、太保财险均在年开始，才在年报中才披露保证保险收入的数据。太保财险年保证险业务收入56.16亿元，同比增长60%，综合成本率95.5%。其保证险业务聚焦个人类和保证金替代类业务。年之前，“老三家”的信保业务取得快速增长的规模和利润，让保险同行纷纷跟进信保业务。而网络贷款以及消费金融的大爆发，更是被众多中小财险企业看成是布局助贷险的千载难逢的机会。尤其是年末“号文”的出台，被一些保险公司视为进军助贷险的冲锋号。然而，不是所有公司都有着平安这样的综合金融背景，而要在线下搭建和管理一只规模庞大的信贷服务团队，更是难上加难。当P2P风险集中暴露之后，助贷险业务风险也纷纷浮出水面，曾经的蜜糖就变成了砒霜。信保业务成“烫手山芋”尽管年上半年人保财险信用保险业务亏损29.48亿元，但整体仍然实现利润总额.17亿元，同比增长4.3%，实现承保利润53.39亿元，同比增长23%。显然，人保财险凭借强大的实力有效抹平和度过了信用保险业务带来的亏损和危机，但是那些中小财险要跨过信保业务亏损这个大坑就不是那么容易的事了。事实上，因信用保证险业务“引火上身”的财险公司不在少数。年4月16日，银保监会消保局在